國有銀行上調房貸利率將釋放啥信號?
發布于:2018-02-05 11:27  瀏覽:

 

1月份的最后一天,廣州市內中、農、工、建四大國有銀行同時表示:自2月1日起首套房貸利率上浮10%起,二套房房貸利率則上浮15%。

據悉,廣州地區新的房貸利率執行時點,以2月1日零點為界,在1月31日24點前將客戶資料錄入個貸系統的,房貸利率按原利率執行;2月1日零點后將客戶資料錄入個貸系統的,房貸利率按新利率執行。

從2017年初的首套房貸85折優惠到如今較基準利率上浮1.1倍,廣州房貸利率在過去一年里至少經歷了“四連跳”。實際上即使是首套購房者,每月還息比一年前多了20%以上。另據當地房產中介表示:過去銀行通常是開春沖刺“開門紅”,年初額度寬松,銀行是較少在這個時候上浮利率的。

對此,我們認為,四大行在房貸市場的體量占比超過80%以上,并且一直在傳達央行的貨幣政策意圖。所以,其他中小銀行的房貸利率調整都是要看四大行臉色。本來一些中小銀行因融資成本上升都想上調房貸利率,現在四大行率先調整房貸利率也預示整個市場都會上調。

讓我們簡單算一下房貸利率上調后的賬:以貸款100萬元、年限20年算一筆賬:按照等額本息的還款方式,在2017年初貸款八五折優惠計算,每月需要還款6149.76元,20年間累計支付的利息總額約為47.59萬元;

而按照利率上浮1.1倍計算,以同樣的還款方式,每月需要還款6816.89元,累計支付的利息總額約為63.61萬元。這就意味著,今年初首次貸款買房貸款100萬元,要比去年初每月多還667.13元。

現在問題是,為啥四大行率先在廣州這樣的一線城市率先上調房貸利率呢?首先,本來年初銀行房貸利率都不會大幅上調,而這次是從去年至今年跨年度的監管政策趨嚴,本來表外的信貸需求都回歸表內,銀行總體信貸規模是較往年緊張的,這是推高貸款定價的原因。

再者,此前中央經濟工作會議強調要“管住貨幣供給總閥門,保持貨幣信貸和社會融資規模合理增長”,在這個總基調下,銀行就必須要對信貸規模、投向上有所調整。未來銀行的增量信貸將會流向基建投資、普惠金融、中小微企業、三農等領域。未來銀行信貸資源會向這些領域傾斜,避免更多資金流向樓市。

最后,我國的銀行業并不看好房地產市場。目前銀行對房地產市場還是很警惕。一旦房價泡沫破滅是一件很可怕的事情,可能會出現大量不良資產,從而引發系統性金融危機,所以大幅上調房貸利率乃一種正常現象,既反映了銀行當下資金面形勢,也反映了銀行對房地產市場的判斷。

那么,四大行年初率先上調房貸利率,究竟釋放出啥信號呢?其一,我們翻看前二年房價上漲的原因,主要是第一季度銀行房貸投放過猛,導致熱點城市房價失控上漲。所以,為了避免2018年房價出現過大漲幅,在年初就要抑制投資性需求,這也是中央高層的重要政策取向。

其二,盡管我國加大了房地產調控的力度。一些熱點城市還拿出限購、限貸、限售、限價等諸多調控新政,希望房地產去投機化。但是部分市民家庭就是喜打政策的擦邊球,使房地產調控之限購政策的效果“形同虛設”。

舉個例子,就是假離婚。政府之前規定夫妻之間離婚,凈身出戶的一方不受限購政策影響,有資格購買一套商品房,而且還享受首付套房貸的低利率優惠。而現如今銀行連首套房都大幅上調了,這無疑提高了“假離婚”購買首套房政策的成本,使投機炒房者知難而退。

其三,自去年10份開始,前后有50多個熱點城市紛紛推出限售新政,就是你買了房之后,只能用于居住,規定在三至五年內不得出讓房產。而與此呼應的是,我國四大國有銀行都大幅上調首套及二套的房貸利率。這就意味著,決策層既要遏制房價過快上漲趨勢,同時又要將投機者鎖定在限售期限內,為我國房地產長效機制的建立,留出足夠的時間。

眾所周知,上海、北京之二座一線城市已經推出了大量的保障房、共有產權房,而廣州、深圳因具有大量的城中村地塊,也將大力發展房屋租賃開發,讓更多的非房企的民間資金建造租賃房,這樣可以在短時間內讓更多民眾“居者有其屋”。總之,現在上調房貸利率和限貸是要將房地產去投機化,并且努力使房地產市場保持穩定,這是為未來房地產長效機制建立做好準備工作。返回搜狐,查看更多

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